Mas afinal qual o produto que o Corretor de Seguros vende?

Os consumidores de seguro acham o Corretor no mercado de seguros pela propaganda de determinado seguro, vendido pela seguradora "A" , "B" ou "C" e ficam com a impressão de que o serviço (enquanto produto) que o corretor vende é a própria apólice de seguro, no entanto, as coberturas e planos de assistência, oferecidos dentro de uma apólice, são o produto que as seguradoras vendem, embora distribuídos aos consumidores pelo Corretor de Seguros.

Na verdade, o produto do Corretor, enquanto Pessoa Física ou Jurídica ofertado aos consumidores de seguro ou proponentes, é o serviço de comercialização e administração da apólice (dentre as seguradoras que opera), bem como, de consultoria/assessoria na contratação da apólice, utilização do seguro (em função da concretização do risco), e administração dos prazos e procedimentos burocráticos, para a manutenção de um bom relacionamento com a seguradora contratada, a fim de agilizar o atendimento, e portanto, a concretização efetiva do amparo pelo seguro.

A comissão de corretagem, embutida no custo anual do seguro e paga ao corretor pela seguradora, se o segurado quitar o prêmio da apólice, é a remuneração por estes serviços, que facilitam o relacionamento do agora segurado com a seguradora escolhida. Em muitos países, onde a figura do corretor não é mais obrigatória, as pessoas continuam contratando através do corretor para ter estes serviços que agilizam a contratação e utilização do seguro, tendo consciência de que  10 a 15% do custo (de acordo com cada negociação) serão destinados para o corretor com este fim, no entanto, caso queiram resolver tudo diretamente com as seguradoras, haverá esta alternativa, ou seja, haverá a possibilidade de contratar diretamente com a seguradora. Então, os consumidores podem avaliar o custo da apólice pela compra direta na seguradora (sem o custo dos serviços que o corretor oferece) e o custo da apólice pela venda através do corretor (que incluirá o custo dos seus serviços oferecidos, no custo anual). 

Abaixo, um exemplo dos serviços que são oferecidos, pela maioria dos corretores de seguro, sejam eles PF ou PJ, nos ramos de Residência:

Logicamente, corretores PJ que possuam áreas : Jurídica, comercial, técnica (em dvs ramos), etc para um assessoramento mais detalhado e minucioso ao segurado, vão possuir um custo maior que provavelmente será embutido no percentual de comissão negociado, enquanto, corretores PF, com uma estrutura mais enxuta, porém com grande experiência no mercado, poderão ter um custo mais enxuto, que não tornará o percentual de corretagem mais alto do que a média do mercado acima indicada.

Abaixo, outro exemplo dos serviços que são oferecidos pela maioria dos corretores de seguro, para o ramo de automóvel, numa renovação de apólice já da carteira:

Sendo assim, penso que fica bem definido no texto acima, qual o produto que as seguradoras oferecem e qual o produto que os corretores oferecem, bem como, os distintos custos, ou seja, quando a apólice é contratada e gera um custo líquido, antes do IOF, de R$2.000,00, em média, cerca de 10% (R$200,00) são destinados ao corretor (que possui custos individuais para manter o seu negócio funcionando e gerando lucro), e R$1.800,00 , são destinados à seguradora (que também possui os seus custos para manter o negócio funcionando e gerando lucro), sendo que o objetivo comum de Corretor e Seguradora, deve ser o de repor o bem do segurado, em caso de eventual sinistro, com a maior agilidade possível.